Sostituzione i Costi e i Vantaggi

Cambiare il mutuo prima casa con una sostituzione, vediamo i vantaggi e i costi

La sostituzione del mutuo è quella pratica per trasferire il proprio mutuo prima casa ad un’altra banca estinguendo il vecchio finanziamento per sottoscriverne uno nuovo.

La convenienza e il vantaggio della sostituzione è quello di accedere a condizioni più vantaggiose del proprio mutuo casa e di conseguenza di risparmiare sulla propria rata riducendone l’importo.

Di solito si ha la necessità di sostituire il mutuo casa quando avvengono dei cambiamenti nella finanza famigliare, dovuti a motivi di lavoro per esempio, o quando mutano le condizioni di mercato.

Sostituzione

Quali opzione possono essere sostituite o cambiate

A differenza delle altru due opzioni, la surroga e la rinegoziazione, con la sostituzione si accende un mutuo completamente nuovo, anche se ci sonodelle spese in più da pagare. I cambiamenti possono essere di tanti tipi:

  • tassi di interesse, da variabile a fisso o viceversa
  • importo della rata
  • frequenza della rata
  • modifica dello spread
  • durata del mutuo

I costi e le spese della sostituzione del mutuo

Il grosso svantaggio della sostituzione rispetto alla surroga o rinegoziazione che sono garantite e gratuite per legge sono i costi in più che si dovranno sostenere. Questi costi sono:

  • Eventuale penale di estinzione anticipata
  • Costi bancari per la stipula del mutuo nuovo
  • Imposta sostitutiva
  • E’ necessario l’atto notarile quindi spese notarili

Se previsto dal mutuo originario è possibile la detraibilità degli interessi, inoltre può risultare necessario cancellare la vecchia ipoteca.

Conviene quindi la sostituzione?

A volte, nonostante le spese maggiori rispetto alle gratuite surrogazione e rinegoziazione può verificarsi la convenienza della sostituzione, questo perchè si accede ad un mutuo totalmente nuovo. Ritengo comunque sia necessario informarsi bene e optare se possibile al cambiamento del mutuo attraverso una surroga.

 

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