Cambiare il mutuo prima casa con una sostituzione, vediamo i vantaggi e i costi
La sostituzione del mutuo è quella pratica per trasferire il proprio mutuo prima casa ad un’altra banca estinguendo il vecchio finanziamento per sottoscriverne uno nuovo.
La convenienza e il vantaggio della sostituzione è quello di accedere a condizioni più vantaggiose del proprio mutuo casa e di conseguenza di risparmiare sulla propria rata riducendone l’importo.
Di solito si ha la necessità di sostituire il mutuo casa quando avvengono dei cambiamenti nella finanza famigliare, dovuti a motivi di lavoro per esempio, o quando mutano le condizioni di mercato.
Quali opzione possono essere sostituite o cambiate
A differenza delle altru due opzioni, la surroga e la rinegoziazione, con la sostituzione si accende un mutuo completamente nuovo, anche se ci sonodelle spese in più da pagare. I cambiamenti possono essere di tanti tipi:
- tassi di interesse, da variabile a fisso o viceversa
- importo della rata
- frequenza della rata
- modifica dello spread
- durata del mutuo
I costi e le spese della sostituzione del mutuo
Il grosso svantaggio della sostituzione rispetto alla surroga o rinegoziazione che sono garantite e gratuite per legge sono i costi in più che si dovranno sostenere. Questi costi sono:
- Eventuale penale di estinzione anticipata
- Costi bancari per la stipula del mutuo nuovo
- Imposta sostitutiva
- E’ necessario l’atto notarile quindi spese notarili
Se previsto dal mutuo originario è possibile la detraibilità degli interessi, inoltre può risultare necessario cancellare la vecchia ipoteca.
Conviene quindi la sostituzione?
A volte, nonostante le spese maggiori rispetto alle gratuite surrogazione e rinegoziazione può verificarsi la convenienza della sostituzione, questo perchè si accede ad un mutuo totalmente nuovo. Ritengo comunque sia necessario informarsi bene e optare se possibile al cambiamento del mutuo attraverso una surroga.
