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Le differenze tra sostituzione e surroga, qual è meglio nelle diverse situazioni e perchè fare valere i propri diritti garantiti per legge.

Sostituzione

Cos’è la sostituzione del mutuo

Con  Sostituzione del mutuo si intende la possibilità di recidere il contratto stipulato con la vecchia banca, tramite l’estinzione del mutuo ipotecario e la sottoscrizione di un nuovo mutuo casa con un altro istituto bancario. Ciò vuol dire che si devono ripetere tutte l’iter di accensione di un mutuo ipotecario. E’ un’operazione totalmente diversa dalla surroga e vedremo dopo come si differenziano.

Vantaggi e svantaggi

Questa funzione della portabilità è la situazione più estrema per cambiare il mutuo e deve quindi essere ben ponderata perchè ha si grossi vantaggi, ma anche delle nuove spese importanti.

Cominciamo con gli svantaggi che sono di natura soprattutto economica, ma anche di tempo impiegato al cambio del mutuo:

Da sottolineare ovviamente soprattutto i vantaggi della sostituzione, che ci permetto no di avere un contratto totalmente riformulato. Eccole in breve:

Differenze tra sostituzione del mutuo e surrogazione

Come fare cambio

Vogliamo descrivere ora le differenze tra la surroga del mutuo e la sostituzione, in quanto molte persone confondono erroneamente le 2 opzione e tendono a scambiarle.

Questo succede perchè entrambe le operazioni concedono la possibilità di cambiare il mutuo per accedere a migliori condizioni. Però la differenza sostanziale sta nella gratuità della surroga.

Come abbiamo già accennato nella definizione di sostituzione, questa comporta degli oneri e delle spese a carico del mutuatario, mentre per la surroga i clienti non devono pagare nulla alla banca, in quanto il diritto alla surroga è sancito come “gratuito e senza oneri e spese aggiuntive” dal Decreto Bersani sui mutui di Febbraio 2007.

Per questo motivo per il cittadino è molto più conveniente procedere con la surroga piuttosto che con la sostituzione del mutuo.

Attenzione inoltre a quelle tipologie di banche che fanno le “furbette” ovvero che affermano che la surroga del vostro mutuo non è possibile e si può procedere solamente con la sostituzione, con ulteriori spese a vostro carico.

Ciò infatti non è vero, in quanto la surroga è sempre gratuita, anche in caso di mutuo cartolarizzato, di ritardi nel pagamento delle rate e di altri eventi.

Il processo di sostituzione è sconsigliato, in quanto si chiude il vecchio mutuo con un’estinzione anticipata (e la vecchia ipoteca) aprendone uno totalmente nuovo, con ulteriori spese notarili, imposte di registro e tasse.

Fate sempre valere il vostro diritto alla surroga e utilizzate lo strumento della sostituzione del mutuo solamente in casi estremi.

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13 Risposte all'articolo. Tu cosa ne pensi?

  • adriana
    ore 01:17

    Volevo sapere se con la surroga mutuo, sarebbe possibile aumentare l’importo del mutuo.
    Grazie

  • surroga mutui
    ore 12:21

    Salve, con una sostituzione può senza problemi cambiare l’importo del suo mutuo.

    Con una surroga invece deve vedere cosa permettono di fare le varie banche

  • Moira
    ore 03:00

    Io ho il problema che ho un mutuo cointestato, acquistando una nuova casa dando in permuta l’attuale abitazione posso sostituire il vecchio mutuo cointestato con un nuovo muto intestato solo a me e aumentare anche l’importo per permettermi di saldare il nuovo appartamento?
    In caso di risposta affermativa, in quale misura si può aumentare l’importo?

  • surroga mutui
    ore 07:22

    Entrambe le domande dipende dalle garanzie che ha e dal suo reddito. Sono i due parametri principali che una banca esamina. Le consiglio di calcolare un preventivo con il nostro preventivatore per mettersi direttamente in contatto con i responsabili.
    Saluti

  • gianni sorrentino
    ore 06:02

    buon giorno, io ho un prestito personale, con una banca, ho cambiato residenza e vorrei aprire un conto con una nuova banca, posso trasferire il prestito ala nuova e a che spese andrei incontro? Grazie

  • Romina
    ore 10:35

    Salve ho un esempio da proporre : un soggetto ha fatto un mutuo, poi lo ha surrogato ed ora vorrebbe sostituirlo con un nuovo mutuo completamente diverso con più liquidità in quanto andrà a ristrutturare l immobile oggetto di ipoteca
    Lo può fare in quanto La legge lo consente?
    Grazie

  • Surroga mutui
    ore 10:13

    Salve, la sostituzione del mutuo lo prevede, ma ci sono delle spese in più rispetto alla surroga perchè è un nuovo contratto.

  • elena
    ore 03:08

    buongiorno,
    è possibile surrogare un mutuo aperto come seconda ipoteca su prima casa? ci sono ritardi sul pagamento delle rate.
    grazie per cortese risposta

  • lili pignatelli
    ore 10:57

    Salve,
    ho il seguente problema… Mio marito e deceduto un anno fa, il mutuo della casa e intestato a lui e io come erede continuo pagare le rate. Vorrei fare la surrogazione dello stesso siccome ha tassi d’interessi troppo alti. Cosa potrei fare? Per reintestarlo ci vorebbe rifare tutta la pratica per apertura di un nuovo mutuo? come funziona esattamente?
    Grazie

  • Surroga mutui
    ore 17:33

    Salve, sì esatto, dovrebbe riuscire a intestarselo con una sostituzione del mutuo. Oggi i mutui sono più economici, ma nel suo caso ci saranno da ripetere alcune spese.

  • Giuseppe
    ore 11:28

    Buongiorno, mi occorrerebbe sapere se posso sostituire il mutuo già a me intestato aggiungendo una liquidità presso la stessa banca dove l’ho stipulato, riaccendendone uno nuovo, e se la banca può rifiutarsi di accogliere la mia richiesta. Grazie

  • Roberto
    ore 18:48

    Salve io sto eseguendo una surroga e mettiamo che mi rimanga per estinguere il mutuo 100 euro. Se la nuova banca che mi riceve mi dice che loro hanno tagli di mutuo da 150 euro la differenza a chi va?.

    Grazie in anticipo

  • Gianluca rubino
    ore 07:21

    Buongiorno…..mia moglie era proprietaria di appartamento sito in condominio libero da ogni vincolo….5anni fa acquistiamo nello stesso condominio un app.to adiacente x avere più spazio…… richiediamo mutuo cointestato e x fruire di agevolazioni prima casa ci obblighiamo entro i termini di legge ad effettuare una fusione Delle particelle…..cosa fatta (la perizia naturalmente e quindi l’ipoteca solo sul secondo immobile all’atto dell’acquisto).
    Un mese fa ho fatto richiesta di surroga ad altro istituto e mi è stato risposto che si doveva procedere con la sostituzione e non surroga perché a seguito della fusione non esisteva più la precedente particella e quindi ipoteca sulla stessa….e quindi dovevo pagare un atto ex novo anche senza modificare tutti gli altri parametri.grazie

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